Вместе с классическими кредитами финансовые учреждения стали развивать новые схемы финансирования покупателей автомобилей — финансовый лизинг (аренда, по истечению срока которой клиент становится собственником авто) и программы buy-back (кредит с отсрочкой погашения основной части долга и обратным выкупом). Ссуды с отсрочкой платежа предоставляют OTP Bank и Укрэксимбанк, лизинговые программы для частных лиц — компании «VAB Лизинг», «Ласка Лизинг», «Драйв Порт» и др. Фининституты дополняют свои линейки новыми продуктами по одной причине: их можно продать дороже, чем обычные кредиты. «Розничные кредиты постепенно теряют свою маржу, поэтому заниматься ими станет невыгодно. Привлекательными будут более доходные лизинговые программы», — говорит заместитель начальника управления развития розничного бизнеса OTP Bank Юрий Воронюк.

Аренда vs долг

Еще недавно игроки лизингового рынка ориентировались исключительно на корпоративных клиентов. Предприятия уже давно оценили преимущества финансового (возможность оптимизировать налоговые платежи, оперативность, дополнительный сервис) и обратного лизинга (автомобиль выкупается у клиента и передается ему в лизинг). Как объясняет директор по лизингу автомобильной группы «Илта» Александр Кощеев, компании прибегают к обратному лизингу, чтобы избавиться от непрофильных активов, передать свой автопарк в управление профессионалам и высвободить оборотные средства.

Население пока плохо знакомо с этими услугами. Высокая стоимость лизинга препятствовала его распространению среди граждан (удорожание автомобиля составляет 5–15% в год, тогда как при кредите — пять-шесть процентов). Покупателям авто в рассрочку важнее удорожание, чем дополнительный сервис и скорость оформления сделки. Тем не менее в последнее время ценовые преимущества ссуд нивелировались кризисом ликвидности. Если раньше автокредиты стоили 11–13,5% годовых в долларах и 15–18% годовых в гривне, то сейчас ставки достигают 18 и 25–30% годовых соответственно.

«Популярность лизинга увеличивается. Если в 2006-м объем рынка составлял около семисот пятидесяти миллионов долларов, то уже в прошлом году он вырос до трех с половиной миллиардов долларов», — отмечает генеральный директор компании «VAB Лизинг» Людмила Золотарева. Лизингодатели привлекают клиентов отсутствием необходимости предъявлять справку о доходах (тогда как банки все строже относятся к таким документам), быстрым принятием решения и сервисной поддержкой на дороге. Сотрудники одной из лизинговых компаний посоветовали корреспонденту «Эксперта» взять обычный кредит, поскольку частным лицам, в отличие от предприятий, лизинг не дает никаких налоговых преимуществ. Хотя, по мнению Людмилы Золотаревой, считать лизинг более дорогим не совсем верно: «Цена на кредит основывается только на процентной ставке, а в лизинговые платежи, кроме стоимости финансирования, входят дополнительные услуги: регистрация автомобиля, прохождение техосмотра, оплата всех налогов и сборов, администрирование страховых случаев, сервисная поддержка в дороге».

После окончания срока финансового лизинга машину необязательно выкупать. «Клиент также может воспользоваться услугой buy-back: заменить автомобиль, приобретенный в лизинг, на новый, что особенно популярно в европейских странах. Там люди меняют авто по такой схеме каждые три-четыре года. В Украине эта услуга еще не имеет массового характера, но с каждым годом спрос на нее растет», — рассказывает Золотарева.

Покатался — возвращай

Схемы buy-back ориентированы на людей, часто меняющих машины. Кроме того, эта услуга позволяет значительно снизить ежемесячный платеж: сначала погашается аванс (около десяти процентов стоимости), а остальная сумма делится на две части. Первая часть (к примеру, 60% стоимости) выплачивается на протяжении всего срока кредитования (три-пять лет), остальное переносится на последний платеж. Погасив всю сумму, покупатель получит автомобиль в свою собственность. Но машину можно и вернуть в салон, тогда остаточная стоимость либо возвращается, либо становится авансовым платежом за новую машину.

Таким образом, клиент может менять авто по мере появления новых моделей. Однако он должен учитывать, что его оценка состояния машины может не совпасть с оценкой дилера. Кроме того, общая стоимость авто, купленного по схеме buy-back, будет выше по сравнению со стандартной кредитной программой, поскольку основная часть долга погашается в конце срока, а на нее начисляются проценты.

Желающим обменять старую машину на новую больше подойдет услуга tradein, которую предоставляет почти каждый дилерский центр. Суть услуги в том, что подержанное авто принимается в зачет стоимости нового. Причем некоторые дилеры стараются привлекать клиентов, принимая автомобили различных марок. Программу trade-in можно совместить с банковским кредитом (в частности, такие ссуды предоставляет банк «Надра»), однако в этом случае может возникнуть та же проблема, что и при buy-back — цена выкупа будет гораздо ниже рыночной.

Несмотря на некоторые очевидные преимущества, кредиты с отсрочкой платежа не стали хитом продаж. К примеру, OTP Bank при тестировании продукта в январе-феврале прошлого года выдал всего двадцать таких ссуд. По мнению финансистов, дело не только в клиенте, не желающем платить больше, но и в том, что дилеры не понимают суть услуги. Хотя для них выгоды очевидны — возможность построить долгосрочные отношения с покупателями, поскольку по мере улучшения финансового состояния многие граждане не упустят возможности пересесть с машины эконом-класса на более престижную модель.

Альтернативное будущее

Если для соотечественников финансовый лизинг и buy-back — экзотика, то для жителей Евросоюза это самые популярные способы приобретения авто. К примеру, в Западной Европе около половины машин приобретается в лизинг. Услуга buy-back стала популярна и в соседних странах. В РФ ссуды с отсрочкой платежа появились еще в 2005 году и большинство игроков рынка автокредитования их продвигают. На российском рынке услугу предоставляют в том числе группы Raiffeisen и UniCredit, чьи отечественные дочки пока не решились на внедрение подобных кредитных продуктов.

По мнению экспертов, спрос на альтернативные финансовые продукты поднимется через несколько лет, когда больше украинцев смогут позволитьсебе чаще менять машины и платить за их сервис. Юрий Воронюк считает, что классическое автомобильное кредитование будет развиваться ускоренными темпами еще несколько лет. После того, как лизингодатели смогут пролоббировать принятие нужных для развития рынка законов (введение ускоренной амортизации, устранение двойного обложения НДС лизинговых операций), начнется отток клиентов из банков в лизинговые компании.