Скупка краденого и участие в криминальных схемах по отмыванию денег — таковыми были основные статьи дохода украинских ломбардов в первой половине 1990-х. Отчасти это было связано с полным отсутствием законодательного регулирования работы отечественных ростовщиков. Лишь в 2001 году ломбарды официально получили статус финансовых учреждений, а с 2005-го начали в обязательном порядке предоставлять отчетность Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг (Госфинуслуг).

Чаще идут, но меньше берут

В 2007 году, по информации Всеукраинской ассоциации ломбардов, 4 млн украинцев обратились в ломбарды за краткосрочными кредитами (сроком от 10 до 45 дней) под залог ценных вещей. Это вдвое больше чем двумя годами ранее, а в конце текущего года количество заемщиков, по прогнозам экспертов, увеличится до 5 млн человек. Ежегодный миллионный прирост рынка вызван невысоким уровнем жизни граждан в Украине, которым каждый раз не хватает денег «до зарплаты».

Повышению спроса на услуги ростовщиков, по мнению Сергея Стецкова, гендиректора компании «Ломбард «Альянс ипотечных кредиторов», посодействовало и ужесточение условий банковского кредитования. «Они каждый раз требуют от заемщиков все документальные подтверждения платежеспособности. Это не принимая во внимание обязательный залог недвижимого имущества. А поскольку многие украинцы до сих пор получают изрядную часть зарплаты в конвертах, половина потенциальных клиентов пытается искать значительно более доступные и мобильные структуры», –– объясняет Сергей.

Оптимизма собственников ломбардов по поводу увеличения количества заемщиков и прибыли не разделяет Госфинуслуг, которая в своем отчете обнародовала не очень обнадеживающие результаты работы ломбардов в 2007 году. Несмотря на то что им удалось обслужить 4 млн клиентов, общий объем выданных кредитов в денежном эквиваленте сократился на 15% и составил 1,4 млрд грн в сравнении с 1,6 млрд грн в 2006 г. Уменьшились на 20% (до 368 млн грн) и активы ростовщиков –– стоимость заложенного имущества. Вследствие нарушения установленного соотношения выданных займов, стоимости заложенного имущества и процента не выкупленных вовремя и реализованных залогов регулятор в прошлом году вынужден был отозвать лицензию у 22 ломбардов. С точки зрения Антона Фролова, консультанта по банковским услугам компании Finance.UA, спад на ломбардном рынке вызван активным освоением банками сегмента мелкого кредитования. В торговых точках стали предоставлять не только целевые кредиты на приобретение бытовой техники, но и так называемые кэш-займы, которые можно получить без залога и при минимальном наборе документов.

Что, где, почем

Сейчас в Украине зарегистрировано 310 ломбардов. Наибольшая концентрация этих учреждений наблюдается в Днепропетровске –– 64 и Донецке –– 42. Несмотря на столичный статус, в Киеве насчитывается всего 25–30 таких организаций, а в западных регионах их вообще единицы. Лидирующие операторы рынка –– «Скарбниця» (первый частный ломбард, основанный еще в 1992 году, сейчас его сеть состоит из более чем 100 отделений во всех областях Украины), Киевский городской ломбард, «Алдан».

Как на Западе и в Российской Федерации, ювелирные изделия — самый желаемый предмет залога в отечественных ломбардах: они составляют около 70% от всех сданных вещей, 17% приходится на ценные бумаги, 11% составляет аудио-, видео-, офисная и фототехника, мобильные телефоны, музыкальные инструменты, туристическое и рыболовное снаряжение. Постепенно становится популярным брать ссуду под залог автомобиля. По прогнозам экспертов, в ближайшие два года доля заложенных машин составит 10% от всех предметов залога (сейчас она едва дотягивает до 3%). Средний размер выданной ломбардной ссуды колеблется на уровне 300–1000 грн, а ставки за пользование деньгами составляют 0,1–1% в сутки.

Желание и амбиции

По данным Госфинуслуг, каждый десятый заемщик не выкупает заложенное имущество. По действующему законодательству ростовщики обязаны продавать изделия из драгоценных металлов в первую очередь Государственному хранилищу Министерства финансов и Государственной сокровищнице Национального банка и только в случае их отказа — прочим покупателям. Сразу продавать заложенное имущество гражданам запрещено.

Однако этот барьер легко преодолевается путем создания на базе ломбарда малого дочернего предприятия, которое, получив спецлицензию, может свободно заниматься переработкой и ремонтом сданных изделий. Кроме того, ломбарды часто выступают в роли комиссионеров-поручителей, реализовывая заложенное имущество от своего имени или имени клиента. Первый вариант для них выгоднее тем, что клиент как плательщик НДС автоматически поднимает стоимость продажи имущества на 20%. При втором варианте ростовщики становятся своеобразными налоговыми агентами заемщиков: платят 15% налога с дохода физических лиц.

Это далеко не все амбиции ломбардщиков, стремящихся расширить поле деятельности и не ограничиваться лишь предоставлением коротких ссуд, реализацией невыкупленного имущества госструктурам и предприятиям, сопроводительной оценкой и посредничеством в страховании заложенного имущества. Ростовщики уже длительное время пытаются пролоббировать собственные интересы во время разработки до сих пор не принятого в Украине Закона «О ломбардах и ломбардной деятельности».

По словам Виктории Волковской, директора Всеукраинской ассоциации ломбардов, среди самых важных требований собственников ломбардов:
- разрешение на осуществление валюто-обменных операций по агентскому соглашению с банками;
- разрешение на продажу не выкупленных предметов залога самостоятельно или с помощью проведения публичного аукциона;
- разрешение на выдачу кредитов под залог недвижимого имущества;
- разрешение на предоставление услуг хранения ценного имущества клиентов;
- предоставление права выступать скупщиками драгоценностей и антиквариата;
- упразднение нормы об обязательном страховании предметов залога.

Потенциал развития

До 1 июня 2009 года каждая компания, владеющая ломбардами, должна увеличить свой уставной капитал минимум до 200 тыс. грн –– такое условие для открытия дела или последующей работы в этой сфере бизнеса в мае текущего года поставила Госфинуслуг. По данным комиссии, в 2007 году лишь 70 из 310 украинских ломбардов имели уставный капитал 120–150 тыс. грн. Эксперты убеждены в том, что уже до конца следующего года с рынка исчезнут порядка 20–25% мелких (по большей части — региональных) операторов. До недавних пор, по словам Михаила Восканяна, директора ломбарда «Альянс», чтобы стать полноценным владельцем ростовщического бизнеса хватало стартового капитала в $5–10 тыс. Вернуть инвестиции удавалось за год-полтора. В будущем же, по его мнению, целесообразно вместо дорогостоящего открытия нового частного предприятия, налаживать сотрудничество с уже существующими сетевыми игроками. То есть присоединяться к сети путем создания филиала в «спальном» районе города, где, в отличие от центральных районов, значительно меньшие арендные ставки и большая плотность населения. «Нужно признать, что многие сетевые игроки своевременно отреагировали на изменение спроса и активно открывают торговые точки в спальных районах городов-миллионников, а также в райцентрах», –– отмечает Михаил Восканян.

Один из ключевых факторов успеха украинских ломбардов — модернизация и автоматизация работы, внедрение компьютерных технологий. «10 лет назад у нас работало 120 человек, сейчас –– 45. Дело в том, что после внедрения компьютерных технологий, теперь только один человек занимается экспертной оценкой, заключением и расторжением кредитных договоров, ведением кредитной истории каждого клиента», –– констатирует Людмила Меленчук, председатель правления Киевского городского ломбарда. Сейчас официальная рентабельность работы в этой сфере составляет 20–25%, впрочем, точная сумма прибыли зависит от города и района, где открыта точка, активности рекламной кампании, интенсивности движения пешеходов и финансовой ситуации в стране и районе.

[к сведению]

Основные требования к украинским ломбардам: 
- соблюдение действующего законодательства о финансовых услугах и защите прав потребителей; 
- пребывание в Государственном реестре финансовых учреждений; 
- наличие лицензии на предоставление определенных видов финансовых услуг; 
- учредительные документы заведения должны содержать исчерпывающий перечень видов финансовых и сопутствующих услуг; 
- наличие внутренних правил или положений, которые регламентируют предоставление ломбардом финансовых и сопутствующих услуг; 
- наличие собственной учетной и регистрирующей системы; 
- формирование резервного фонда и страхового резерва; 
- в полном наименовании учреждения должно содержаться слово «ломбард»; 
- осуществление любой другой предпринимательской деятельности запрещено.